Ekonomi
Finansiera solceller
De flesta villaägare betalar inte solceller ur fickan. Här jämför vi utökat bolån, privatlån och kontantköp - och visar hur räntan faktiskt påverkar lönsamheten.
Sidan innehåller affiliatelänkar och annonser. Läs mer.
Vad ska du finansiera?
En förfrågan ger dig upp till 4 offerter att räkna på.
- Upp till 4 offerter med en enda förfrågan
- Kostnadsfritt och utan förbindelse
- Endast etablerade installatörer
- Över 15 000 användare sedan 2019
Bakgrund
Varför finansieringen påverkar kalkylen
Nästan alla lönsamhetskalkyler för solceller - våra egna inkluderade - visar besparingen före finansieringskostnad. Det är rimligt, eftersom räntan beror på din situation snarare än på anläggningen. Men det gör också att kalkylen inte är komplett förrän du lagt till hur du betalar.
Skillnaden är inte marginell. En anläggning på 125 000 kr finansierad till 2 % ränta kostar cirka 2 500 kr per år i ränta före ränteavdrag. Samma belopp på ett privatlån till 8 % kostar 10 000 kr. Med en årlig besparing kring 8 000 kr är det skillnaden mellan en investering som går plus från start och en som går back i flera år.
Alternativ 1
Utöka bolånet
För de flesta villaägare med utrymme inom belåningsgraden är detta det billigaste alternativet. Bostaden står som säkerhet, vilket ger en väsentligt lägre ränta än blancolån, och räntan är avdragsgill enligt vanliga regler för ränteavdrag.
Fördelar
- Lägst ränta av alternativen
- Lång löptid gör månadskostnaden liten
- Ränteavdraget sänker den faktiska kostnaden ytterligare
- Solceller kan ses som värdehöjande, vilket underlättar bedömningen
Nackdelar
- Kräver utrymme inom belåningsgraden och en ny kreditprövning
- Amorteringskrav kan påverkas när lånet utökas
- Lång löptid innebär att du betalar ränta långt efter att anläggningen betalat sig
Tänk på att en utökning av bolånet är en förhandling som alla andra. Ta med anläggningens beräknade besparing och offerten - det är ett konkret underlag för att lånet sänker dina driftskostnader.
Alternativ 2
Privatlån och så kallade solcellslån
Saknar du utrymme i bolånet återstår blancolån. Här marknadsförs ofta "solcellslån" eller "gröna lån", ibland förmedlade av installatören själv. Tekniskt sett är det vanliga privatlån - det gröna ändamålet ger inte automatiskt bättre villkor.
Jämför alltid den effektiva räntan, det vill säga inklusive uppläggnings- och aviavgifter. Ett erbjudande som presenteras som förmånligt vid köksbordet är sällan det billigaste på marknaden, och installatören kan ha en ersättning för förmedlingen.
När blancolån ändå kan vara rimligt
- Du saknar belåningsutrymme men har god återbetalningsförmåga
- Du vill amortera snabbt - kort löptid gör den högre räntan mindre kännbar totalt
- Du planerar att lösa lånet i förtid, exempelvis vid en kommande omläggning av bolånet
Var uppmärksam: Finansiering som erbjuds i samma möte som själva anläggningen är ett säljverktyg. Ta hem erbjudandet, jämför med din bank och fatta besluten var för sig. Se vår guide om ångerrätt och avtal.
Alternativ 3
Betala kontant
Har du pengarna tillgängliga är frågan egentligen vad de annars skulle göra. En solcellsanläggning ger en skattefri "avkastning" i form av el du slipper köpa - du betalar ingen kapitalvinstskatt på uteblivna elräkningar.
Med en anläggning som sparar 8 000 kr per år på en nettoinvestering kring 125 000 kr motsvarar det ungefär 6 % skattefri årlig avkastning, förutsatt dagens elpriser. Det ska jämföras med vad samma pengar ger på ett sparkonto eller i fondsparande efter skatt - och med hur mycket risk du är beredd att ta.
Nackdelen är likviditeten. Pengar som sitter i taket går inte att använda till något annat, och en solcellsanläggning är svår att sälja separat.
Jämförelse
Så skiljer sig alternativen
Räkneexemplet nedan utgår från en nettoinvestering på 125 000 kr efter grönt avdrag och en årlig besparing på cirka 8 000 kr.
Räntekostnad första året
Utökat bolån, 2 %: cirka 2 500 kr i ränta, efter ränteavdrag ungefär 1 750 kr. Besparingen överstiger räntekostnaden med god marginal redan år ett.
Privatlån, 8 %: cirka 10 000 kr i ränta. Anläggningen går back de första åren, tills lånet amorterats ned.
Kontant: ingen räntekostnad, men pengarna är låsta i fastigheten.
Poängen är inte att privatlån alltid är fel, utan att räntan bör vara en del av beslutet från början. Ett vanligt misstag är att jämföra offerter noggrant och sedan acceptera den finansiering som råkar erbjudas på plats.
Kassaflöde
Kassaflöde från dag ett
Ett sätt att bedöma finansieringen är att titta på det månatliga kassaflödet istället för på återbetalningstiden. Frågan blir då: är den månatliga besparingen större än den månatliga kostnaden för lånet?
Med lång löptid och låg ränta blir svaret ofta ja, särskilt om du bara betalar ränta i inledningen. Med kort löptid och hög ränta blir svaret nej - vilket inte betyder att investeringen är dålig, bara att du betalar av den snabbare än den betalar av sig själv.
Båda perspektiven behövs. Återbetalningstiden säger något om investeringens kvalitet, kassaflödet om hur den känns i plånboken varje månad.
Avdrag
Grönt avdrag och finansiering
Grönt avdrag påverkar finansieringen på ett enkelt sätt: du behöver bara låna nettobeloppet. Installatören drar av 15 % på fakturan, så en anläggning som kostar 147 000 kr blir 125 000 kr att betala - och att finansiera.
Ett förbehåll: avdraget förutsätter att du har tillräckligt skatteutrymme. Räcker det inte kommer en del av avdraget inte att kunna utnyttjas, och då blir beloppet du behöver finansiera högre än du räknat med. Kontrollera utrymmet innan du fastställer lånebeloppet, särskilt om du samtidigt gör andra avdragsgrundande installationer som batteri eller laddbox.
Andra ägarformer
BRF och företag
En bostadsrättsförening finansierar normalt genom befintligt fastighetslån, egna medel eller en kombination. Eftersom föreningen inte får grönt avdrag men ofta kan göra momsavdrag vid IMD ser kalkylen annorlunda ut - och beslutet ska rymmas i föreningens långsiktiga underhållsplan.
För företag finns fler vägar: direktköp med avskrivning, leasing eller solcellsavtal där en extern part äger anläggningen och säljer elen. Vilken form som passar beror på skattesituation och om ni vill ha investeringen i balansräkningen.
Slutsats
Sammanfattning
- Utökat bolån är normalt billigast för villaägare med belåningsutrymme
- Jämför alltid effektiv ränta, inte nominell - och jämför med din egen bank
- Behandla finansieringen som ett separat beslut från valet av installatör
- Grönt avdrag minskar beloppet du behöver låna, men kräver skatteutrymme
- Titta på både återbetalningstid och månatligt kassaflöde
- Räntekostnaden ingår inte i våra kalkylatorer - lägg till den själv
FAQ
Vanliga frågor om finansiering
Svar på de vanligaste frågorna om att finansiera en solcellsinvestering.
Är det bättre att låna till solceller eller vänta och spara ihop?
Räkna på skillnaden mellan räntekostnaden och den el du slipper köpa. Ligger låneräntan efter ränteavdrag under vad anläggningen sparar per år är investeringen kassaflödespositiv redan från start. Att vänta innebär samtidigt att du fortsätter köpa all el till fullpris under tiden.
Kan jag använda bolånet till solceller?
Ofta ja, om du har utrymme inom belåningsgraden. Solceller ses som en värdehöjande investering i fastigheten, vilket många långivare accepterar som ändamål. Räntan blir normalt betydligt lägre än på ett privatlån eftersom bostaden står som säkerhet.
Vad är ett solcellslån?
Det är i praktiken ett privatlån som marknadsförs för ändamålet, ibland förmedlat av installatören. Villkoren varierar kraftigt - jämför alltid den effektiva räntan med vad din egen bank erbjuder på ett vanligt privatlån eller en bolåneutökning innan du tackar ja.
Påverkar finansieringen rätten till grönt avdrag?
Nej. Grönt avdrag dras på fakturan oavsett hur du betalar den. Däremot minskar avdraget beloppet du behöver låna, eftersom du bara finansierar nettopriset.
Räknar ni in räntekostnaden i kalkylatorerna?
Nej. Våra kalkylatorer visar besparingen före finansieringskostnad, eftersom räntan beror på din situation. Lägg till din egen räntekostnad ovanpå resultatet. Läs mer om vad vi räknar med på sidan Så räknar vi.
Räkna vidare
Se vad anläggningen kostar och vad den sparar innan du bestämmer finansieringen.